Kredit
ADDM atau ADDB: memilih cara bayar angsuran pertama
Pada pembelian mobil secara kredit, ada satu keputusan kecil yang berpengaruh pada isi dompet di hari pertama: apakah angsuran pertama dibayar bersama uang muka atau bulan berikutnya. Dua skema itu disebut ADDM dan ADDB. Seluruh angka di bawah adalah contoh.
Istilah dasar
- DP (uang muka): bagian harga yang dibayar sendiri. Sisanya, yaitu pokok pinjaman, dibiayai perusahaan pembiayaan.
- TDP (total down payment): seluruh uang yang disetor di muka, yaitu DP ditambah asuransi, biaya administrasi, dan, pada skema ADDM, angsuran pertama.
- ADDM (angsuran dibayar di muka): angsuran pertama dibayar saat serah terima, ikut dalam TDP.
- ADDB (angsuran dibayar di belakang): angsuran pertama dibayar sebulan setelah serah terima, sehingga TDP lebih ringan.
Contoh hitungan
Kita pakai pengaturan awal simulator kami untuk mobil baru: Kalora Sela 1.5 G CVT, tenor 4 tahun, bunga flat 4,9% per tahun (contoh).
| Komponen | Hitungan | Jumlah (contoh) |
|---|---|---|
| Harga | Rp 296.500.000 | |
| DP 25% | 25% dari harga | Rp 74.125.000 |
| Pokok pinjaman | harga dikurangi DP | Rp 222.375.000 |
| Bunga total | 4,9% × 4 tahun × pokok pinjaman | Rp 43.585.500 |
| Angsuran | (pokok + bunga) ÷ 48 bulan, dibulatkan ke atas per Rp 1.000 | Rp 5.541.000 per bulan |
| Asuransi 3,2% | 3,2% dari harga | Rp 9.488.000 |
| Biaya administrasi | Rp 3.000.000 |
Dari tabel itu, TDP untuk kedua skema:
- TDP dengan ADDM: DP + asuransi + administrasi + angsuran pertama = Rp 74.125.000 + Rp 9.488.000 + Rp 3.000.000 + Rp 5.541.000 = Rp 92.154.000.
- TDP dengan ADDB: tanpa angsuran pertama = Rp 86.613.000.
Selisihnya persis satu angsuran, Rp 5.541.000.
Apakah ADDB lebih murah?
Tidak. ADDB hanya menggeser waktu pembayaran. Pada kedua skema Anda tetap membayar 48 angsuran, jadi total yang keluar selama tenor sama. Hitungannya: DP Rp 74.125.000, ditambah 48 angsuran × Rp 5.541.000 = Rp 265.968.000, ditambah asuransi Rp 9.488.000 dan administrasi Rp 3.000.000, hasilnya Rp 352.581.000 (contoh).
Dari angka itu, yang dibayarkan sebagai bunga adalah Rp 43.585.500. Bunga flat dihitung dari pokok pinjaman awal untuk seluruh tenor, bukan dari sisa pokok yang menyusut tiap bulan. Karena itu bunga efektifnya kira-kira 1,8 sampai 2 kali bunga flat. Kalau Anda membandingkan tawaran dari dua perusahaan pembiayaan, bandingkan keduanya dengan jenis bunga yang sama.
Gambaran kasar pada tenor berbeda
Semakin panjang tenor, semakin kecil angsuran tetapi semakin besar bunga total, karena bunga flat dikalikan jumlah tahun. Pada contoh di atas, bunga 4,9% (contoh) selama 4 tahun menghasilkan Rp 43.585.500. Bila tenor dan tarifnya berubah, angka ini ikut berubah; hitung ulang di simulator daripada memperkirakan sendiri.
Memilih skema
Beberapa pertimbangan, tanpa kesimpulan tunggal:
- Kas awal terbatas: ADDB meringankan hari pertama. Selisihnya satu angsuran, dalam contoh ini sekitar Rp 5,5 juta.
- Arus kas bulanan tidak rata: ADDM membuat pembayaran pertama lebih awal, tetapi ada orang yang lebih tenang bila angsuran pertama sudah beres.
- Ketentuan perusahaan pembiayaan: tidak semua menawarkan kedua skema untuk semua unit atau tenor. Skema mana yang tersedia mengikuti kebijakan mereka.
Hal yang perlu dicek
Simulasi kami dibulatkan dan memakai bunga serta biaya contoh. Angka final, termasuk bunga, asuransi, provisi, dan persetujuan kredit, ditentukan perusahaan pembiayaan setelah survei. Coba angka Anda sendiri di simulator kredit, lalu bandingkan dengan penawaran tertulis sebelum menandatangani apa pun. DP minimum juga mengikuti kebijakan perusahaan pembiayaan dan ketentuan OJK; di simulator kami batas bawahnya 20% (contoh).